איך יוצאים מהמינוס בבנק

איך לצאת מהמינוס בבנק

הכותב – קובי מילנר מומחה לכלכלת המשפחה

אחד הלקוחות שלי שלח לי אימייל קצר: "איך אני יוצא מהמינוס בבנק  שמצטבר לי כל חודש?" – שאלה קצרה בלי שום נתון מספרי. זה מה שעניתי לו, וכך הייתי עונה ל- 2/3 מהאוכלוסייה שחיים לצערי באוברדרפט:

הדרך לחסל את המינוס היא לעשות פעולות הפוכות ממה שאתה ככל הנראה עושה כעת. אתה כותב כאן שהמינוס מצטבר מחודש לחודש – והדרך הנכונה היא שהפלוס יצטבר מחודש לחודש.

שימו-לב, אני לא עושה צחוק מעבודה. אני מתכוון לכל מילה שאני כותב. אולי זה נראה לך פשוט מידי או לא רציני (כי אתה לא רואה איך זה אפשרי) – אבל זו בדיוק הדרך הנכונה. אתה רוצה לחיות בפלוס – אבל אתה עושה פעולות שמובילות את חשבון הבנק למינוס.

אולי יהיה קל יותר להבין זאת אם אתן דוגמא: נניח שאתה נמצא בתל-אביב – ורוצה להגיע לחיפה. אתה יכול לטוס, לשוט, לנסוע ברכב, באוטובוס, ברכבת, לרוץ, ללכת – אבל הכי חשוב שתהיה בכיוון של חיפה. אם תתקדם בכיוון הנכון – "בסופו של יום" תגיע אל היעד. אבל אם לעומת זאת תצא מתל-אביב – ותתחיל ללכת לכיוון באר-שבע – בכל רגע אתה מתרחק מן המטרה שלך.

הדרך להגיע לחיפה – היא לנוע (במהירות הגבוהה מאפס) בכיוון חיפה. זה הכי פשוט שבעולם. הדרך להצלחה בכלכלת המשפחה (ובכל תחום) היא:
1. לעשות! 2. פעולה אחת קטנה 3. בכיוון הנכון 4. בהתמדה… 5. ולשפר כל הזמן…
הנוסחה הזו עובדת בשני הכיוונים.

אם אתה מתקדם מהמינוס בבנק לכיוון הפלוס בבנק– הרי בכל חודש אתה עושה פעולה אחת קטנה (=יתרת זכות של 1 ₪) בכיוון הנכון. אם תמשיך לעשות זאת בכל חודש, ותשתפר כל הזמן (= 2 ₪, ואח"כ 3 ₪, וכד') – בסופו של דבר תגיע  ממינוס בחשבון הבנק לפלוס בחשבון הבנק. יתירה מזאת: היות והתנועה שלך היא בכיוון הנכון – אתה תגלה לאורך הדרך עוד-ועוד שיטות כדי להתייעל, משום שהיכן שנמצאת תשומת-הלב שלנו – שם יש תוצאות.

אם לעומת זאת אתה מידרדר לכיוון המינוס בבנק – הרי בכל חודש אתה עושה פעולה אחת קטנה (=יתרת חובה של 1 ₪) בכיוון הלא-נכון. אם תמשיך לעשות זאת בכל חודש, ו"תשתפר לרעה" (=תרע את מצבך) כל הזמן (= 2 ₪, ואח"כ 3 ₪, וכד') – בסופו של דבר תגיע ל"מינוס הרבה יותר גדול בבנק".  ולא תוכל לצאת מהמינוס בבנק גם כאן, תגלה שהמומנטום השלילי מדרדר אותך יותר ויותר לעבר המטרה הלא-ראויה: הריבית ד'ריבית תגרום לכך שההוצאות שלך יהיו בכל חודש יותר ויותר גדולות – וכך יורע מצבך, והיציאה מהמינוס בבנק תהפוך למשימה כמעט בלתי אפשרית.

השאלה איך יוצאים מהמינוס בבנק או במילים אחרות הדרך לצאת מהמינוס בבנק היא לרכז מאמץ – ולהסתובב לכיוון היעד שלך. אם אתה רוצה להיות בפלוס – סובב את חרטום האונייה, דרוך חודש אחד במקום (=תקציב מאוזן) – ואז לאט-לאט תתקדם ותשפר לכיוון הפלוס.

משפחות שעברו איתי את הדרך הזו  – איך לצאת מהמינוס  בבנק מספרות לי שזה היה פשוט וקל יותר ממה שזה נראה… אז לקוח יקר, (וכל מי שקורא זאת) – זו בדיוק הדרך, וככל שתמשוך את זה יותר שנים – ככה ההרגל הזה יתקבע, ויהיה לך הרבה יותר קשה לשנות!
הדרך לשנות כיוון – היא לקבל החלטה, ואז לשנות – ועדיף: עכשיו!

עניתי לך כלקוח ברמה התיאורטית, משום שלא שלחת לי נתונים, אבל גם לו ידעתי עוד פרטים על המינוס בחשבון הבנק שלך– תשובתי לא היתה משתנה בהרבה. כדי להיות בפלוס בחשבון הבנק– צריך לעשות בייבי-סטפס: פעולה אחת קטנה, בכיוון הנכון, בהתמדה, ולשפר כל הזמן…

בהצלחה!

קובי מילנר